Det nye boliglån koster 73.938 kroner — før familien Beck bruger det

Ny type boliglån giver dig ramme for senere belåning. På overfladen ser det godt ud. Lige under gemmer sig en række omkostninger som ikke ermed i den officielle prisliste. Dertil kommer at ren reelle rente du skal betale kan være dobbelt så høj som den du kan læse i prislisten. De uforudsete årlige omkostniger kan være over 200.000 kr. hvis du beder om en låneramme på 3 mio. kr. Der er fire omkostninger, som ikke står direkte i prislisten: — Bidraget på hele rammen. Renten går i nul på det ubrugte, fordi indestående forrentes med samme sats. Bidraget gør ikke. 21.009 kroner om året, 14.055 efter rentefradrag. — Etableringen betales af rammen, ikke af trækket. Tinglysning, kursskæring og gebyrer beregnes af de 3 millioner. Skal du kun bruge 1,2 mio. kr. nu, har du betalt 29.268 kroner forud for penge, du ikke har. — Rentefradraget står som "p.t. 0,00 procent". Det er dét tal, der får det ubrugte til at koste nul i rente. Det er variabelt. Sættes det til en halv procent, koster rammen 15.000 kroner om året oveni. — Rammen tæller som din formue. Uudnyttet rådighedsbeløb er likvid formue efter borger.dk's ordlyd, og gælden kan ikke trækkes fra. Er du berettiget til ældrecheck, ryger den — 26.900 kroner om året. Og nu det, der er værd at sige højt: produktet er ikke dyrt. Målt som intern rente over femten år er det faktisk det billigste på hele stigen. 2,34 procent efter skat mod 2,44 for et almindeligt nedsparingslån. Derfor handler denne video ikke om, hvem der er dyrest. Den handler om, hvad du kan læse dig til, før du skriver under. Renten er den eneste omkostning, der faktisk forsvinder på det, du ikke bruger. Alt det andet løber videre — og intet af det fremgår af det tal, der står på forsiden. Det gælder ikke kun realkreditten. Bankernes boligkreditter gør det modsatte og ender samme sted: der betaler du rente af det trukne, men en provision på 0,75 procent af det, du ikke har trukket. På samme ramme, før skat, koster de to praktisk talt det samme — 21.000 mod 22.500 kroner om året. Og bankens pris står ikke som ét tal. Den står som et spænd. Samme produkt, samme bank: ÅOP fra 3,3 til 6,7 procent. Over femten år er det en million kroner til forskel. Tager man den dyreste bankkredit med, er det to millioner. Undervejs regner jeg fire ting igennem: — hvad spændet koster på et prioritetslån over femten år — hvad en ubrugt ramme koster i bidrag, provision og formuegrænse — hvad de otte veje til pengene reelt koster efter skat — hvad det gamle pant i huset kan spare i tinglysningsafgift Kapitler 00:00 Banken siger 3,3 procent — men det er ikke dit tal 00:45 Familien Bech: ti millioner, og halvdelen står i huset 01:45 Prisen er ikke ét tal. Den er et spænd 03:15 En million til forskel på det samme prioritetslån 04:45 Bidraget løber på hele rammen — også det ubrugte 06:30 Boligkreditten gør det modsatte og ender samme sted 08:00 Din ubrugte ramme tæller som formue 09:30 Så hvad gør man i stedet? 09:50 Trin 1: Skal du overhovedet låne? 10:30 Trin 2 og 3: Indefrysning først, realkredit før bank 11:15 Tre spørgsmål, før du skriver under #boliglån #friværdi #nedsparingslån #privatøkonomi #realkredit #pension #bolig