【金利上昇】2%を超えたらもう個人向け国債で資産運用は十分？国債だけだと資産が育たない本当の理由！

個人向け国債の金利が年2%を超えました。5年間金利が変わらず、元本は国が返してくれる。「もう投資信託より国債で十分なのでは」と迷っている方に向けて、100万円を個人向け国債（固定5年）と新NISA（世界の株の投資信託）に置いたら、5年後・15年後にいくらになるのかを、財務省の発表と、世界の株の25年分の実際の値動き（MSCI ACWI・円換算・配当込み）で比べました。 国債で十分なお金と、全部を国債にすると損になるお金の分け方、そして国債を買う前に知っておきたい決まり（最初の1年は換金できない・名前の似た別の国債）までまとめています。 ▼ この動画でわかること ・国債で十分なのは、どんなお金か（答えは1つの年数で決まる） ・100万円を5年置いたら、国債と新NISAでいくら違うか ・世界の株は、5年と15年で、国債に何回負けたか ・個人向け国債はNISAで買えるのか／途中で換金するといくら引かれるか ・名前の似た「新窓販国債」との違い ・あなたのお金を、紙1枚で「普通預金・国債・新NISA」に分ける方法 📺 あわせて見たい関連動画 ・使い始めるまでの年数で、オルカンとS&P500の選び方が変わることを確かめた回です    • 【年代別】NISAの積立はオルカンとS&P500のどっちが正解？年齢別に変わる答えと...   ・65歳で2000万円あれば、使っても減りにくい理由と、全部を預金に移すと何が起きるかを計算した回です    • 【人生勝ち組】この金額貯めたら老後はもう安泰！資産2000万円を突破したら人生楽勝モ...   ・下がったときに流行りのファンドへ乗り換えず、持ち続ける理由を確かめた回です    • 【絶対後悔する】AI・半導体ファンドへの乗り換えはやめておけ！50代60代がNISA...   ・物価が上がり続ける前提で、65歳に向けて目指す老後資金の金額を計算した回です    • 【物価上昇】今後の老後資金はいくらあれば安心？インフレを見越してNISAや投資信託で...   🎬 目次 00:00 金利2%超え、もう国債で十分？ 00:54 はじめに 01:37 A 結論：国債で十分なのは5年以内に使うお金だけ 01:55 100万円・5年で比べる（国債 約109万5千円） 02:52 よくある勘違い：国債もNISAなら税金0円？ 03:11 固定5年の2.39%は、これまでで最も高い 03:40 B 5年だと、世界の株は4回に1回近く国債に届かない 04:14 よくある勘違い：5年あれば元に戻る？ 05:04 C 国債に入れるのは、1年以内に使わないお金 05:22 途中で換金すると、いくら引かれるか 06:01 名前の似た「新窓販国債」に注意 06:43 D それ以外は新NISA：15年なら一度も負けていない 07:26 国債だけでは、物価の上がり方に追いつかない 08:11 全部を国債にすると、15年で約700万円の差 08:55 E あなたのお金を紙1枚で分ける 09:46 国債を買っても、毎月の積立は止めない 10:24 11月の募集は30日まで・買える場所 10:55 まとめ：使う時期で分ける 📝 紙1枚の分け方 ・これから5年のうちに使う予定のお金を書き出す（車の買い替え・家の修理・子どもの結婚のお祝い・大きな旅行・退職後に年金で足りない最初の数年分） ・1年以内に使う分 → 普通預金（個人向け国債は、買ってから1年間は原則として換金できないため） ・1年より先〜5年以内に使う分 → 個人向け国債（使う年が決まっていれば、満期の年をそろえる） ・それ以外のお金 → 新NISAで積立を続ける ※金額がはっきりしない予定は、少し多めに書いておくのがおすすめです 📊 動画で使った主な数字 ・個人向け国債 2026年10月募集：固定5年 年2.39%（税引後1.9044715%）／固定3年 2.07%／変動10年 2.05%。11月募集は11月9日〜30日 ・100万円・固定5年：利子は税引後で1年に19,045円 → 5年後に約109万5千円（利子は使わずに置いておく計算） ・100万円・新NISA（年5%）：5年後に約127万6千円（世界の株の過去25年の平均 年8.75%より控えめに置いた数字。約束された数字ではありません） ・世界の株（MSCI ACWI・円換算・配当込み）に100万円を入れた月を2000年12月から1か月ずつ変えた場合：5年後に国債（約109万5千円）に届かなかったのは250通り中58通り（最悪は2007年5月開始で約53万円）／15年後に国債（約129万円）を下回ったのは130通り中0通り（最悪でも約170万円） ・2007年5月に100万円：いちばん下がったとき約38.8万円 → 100万円に戻ったのは6年半後 → 15年後（2022年5月）に約232万円 ・物価が毎年2%上がると、今100万円で買えるものは15年後に約135万円。国債の15年後は約129万円 ・55歳の方が70歳から使う1000万円：15年後に国債 約1,286万円／新NISA（年5%・1年360万円の枠に合わせて3年に分けて入れた計算）約1,989万円 → 差は約700万円 ・途中で換金したとき差し引かれる額：直前2回分の利子（税引前）×0.79685＝100万円なら約1万9千円 ※計算はすべてこちらの試算です。新NISAの計算に手数料は含みません。過去の値動きは指数そのもので、円安の追い風があった期間を含みます ❓ よくあるご質問 Q. 個人向け国債はNISAで買えますか？ A. 買えません。NISAで買えるのは株や投資信託などで、国債（公社債）は法律でNISAの対象から外れています。国債の利子からは、いつも約2割（20.315%）の税金が引かれます。証券会社では、NISAではない、ふだんの口座で買います。 Q. 途中でお金が必要になったらどうなりますか？ A. 個人向け国債は、買ってから1年たてば、いつでも国が買い取ってくれます（1年間は原則として換金できません）。そのとき直前2回分（1年分）の利子にあたる額が差し引かれますが、その1年分の利子はすでに受け取っているので、受け取った利子と合わせれば元の金額を下回りません。名前の似た「新窓販国債」は、途中で売るとその時の値段になり、元本割れすることがあります。 Q. 金利がもっと上がるかもしれないなら、変動10年のほうがいいですか？ A. 変動10年は半年ごとに金利が見直されます。ただ、使う時期が決まっているお金なら、私は金利が変わらない固定の国債をおすすめします。使う日の金額が、買った日にわかるからです。 🏛️ 出どころ（2026年10月22日確認） ・財務省「現在募集中の個人向け国債・新窓販国債」（令和8年10月15日現在） https://www.mof.go.jp/jgbs/individual... ・財務省「固定5年」商品概要 https://www.mof.go.jp/jgbs/individual... ・財務省 個人向け国債 よくある質問（金利について） https://www.mof.go.jp/jgbs/individual... ・財務省「個人向け国債の発行額の推移」 https://www.mof.go.jp/jgbs/reference/... ・金融庁「新しいNISA」 https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/ab... ・金融庁「つみたてNISA早わかりガイドブック」（2023年7月） https://www.fsa.go.jp/policy/nisa2/ab... ・租税特別措置法 第37条の10・第37条の14（e-Gov法令検索） https://laws.e-gov.go.jp/law/332AC000... ・日本銀行「2％の『物価安定の目標』」 https://www.boj.or.jp/mopo/outline/ta... ・MSCI 指数データ（MSCI ACWI、円換算・配当込み・月末値） https://www.msci.com/ ▼ 登録はこちらから    / @afuroshintaku   ▼ このチャンネルについて｜アフロさん / 元公認会計士の投資信託教室 新NISA・iDeCoで選べる投資信託を、目論見書・運用報告書の数字をもとに、組み入れ銘柄・手数料・これまでの成績で比べながら解説しています。 ▶ 投資信託選びに役立つ数字を毎回お届けしています。登録して次の動画もチェックしてください ▶ ご感想や「このファンドを比べてほしい」「このテーマを扱ってほしい」というリクエストは、コメント欄でお待ちしています