Roth 要不要转?三个家庭,三个答案

📌 加我微信 Austinfp,发一个「Roth」,我发你一份《Roth 转换与退休税务自查清单》。 📄 Roth 转换自查清单(直接下载):https://austinwangfp.com/checklists/r... 🗓 想按自己的数字算一遍(30 分钟,不收费):austinwangfp.com/yt/roth 🎥 上一条:少交 52 万税,最后却少留 22 万(第二家怎么算的):   • Roth 不是都要转!少交52万税,最后却少留22万   —————————————— 三个家庭,税前退休账户都有两三百万以上,都快退休或者已经退休,问的是同一个问题:Roth 要不要转。算完以后,三家的答案完全不一样。 我是 Austin,注册财务规划师(CFP®)、联邦税务师(EA)。 第一家:太太五十出头、先生六十出头,税前账户两百多万。一直不转的话,会长到四百多万留给女儿,女儿十年内取完、每年都落在 35% 这一档,光她就要交两百万左右的税。所以这一家应该转,每年转到 24% 这一档用完为止。什么时候转也是算出来的:上班这几年先不转,等退休搬到对退休账户取款不收州税的州以后再集中转,比现在就转多留十多万。转到 32% 反而少留将近十万。 第二家:就是上一条视频里那一家。今天转和孩子以后取,税率都在二十几个点;转得多,医保保费每年多一万多;税前账户太早转空,后面十几年的低税档都空着。所以多转并不划算。 第三家:太太七十出头、先生八十多,税前账户三百多万。他们也要转,但主要原因不是省税:先生走了以后,太太改按单身报税,税档宽度和标准扣除差不多少了一半,同样的收入每年要多交一万多;再加上长期护理保险已经买不了了,以后一大笔护理开销如果都从税前账户取,收入一下子推高,税和医保都会跟着上去。 决定答案的不是账户有多大,而是孩子以后的税率、今天转和以后取差几个点、医保会不会加价、夫妻差几岁、会不会搬州、低税档还用不用得上。这些要拿自己家的数字,从今年一直算到孩子继承完,一年一年地看。 ———— 时间轴 ———— 0:00 三个家庭,三个答案 1:04 Roth 转换比的是两个税率 1:46 第一家:放心转到 24% 这一档 2:41 什么时候转:等搬过去再集中转 3:17 继承来的 IRA 要放在一起排 4:29 第二家:多转并不划算 5:08 第三家:要转,但不是为了省税 6:15 长期护理买不了以后 6:46 决定要转的话,三件事 7:36 回到开头:为什么答案不一样 8:15 结尾 ———— 术语与规定(片中没有念,放在这里) ———— 【继承账户的 10 年规则】多数非配偶受益人须在原持有人去世后 10 年内取完继承的 IRA。继承来的 IRA(非配偶)不能做 Roth conversion。 【单身报税 vs 夫妻合并报税】配偶去世当年仍可合并报税;之后若没有需要抚养的孩子(合格遗属身份),一般改按单身申报。2026 年标准扣除单身 $16,100、夫妻合报 $32,200,多数税档宽度单身约为夫妻的一半。 【医保保费加价 IRMAA】Medicare Part B / Part D 的附加保费按 MAGI 计算,看的是两年前那一年的报税单。 【Roth IRA 无生前 RMD】Roth IRA 在原持有人生前不需要 RMD。 ⚠️ 片中三个家庭的金额,来自针对各自家庭的规划测算,不是通用结论,也不构成对任何人的建议。客户案例已匿名。 本片为一般性科普,不构成税务、法律或投资建议。请按你自己的情况与持牌专业人士确认。 —————— 欢迎订阅本频道,每周都有新内容。 退休 · 传承交流群:私信入群。 《在美国重新理解财富》(Rethinking Wealth in America):austinwangfp.com/book 财务的事,早一点看清楚。我是 Austin,我们下期见。 #RothConversion #退休规划 #美国报税 #在美华人 #遗产规划 #税务规划