【心理学】老後のお金を「使えない人」ほど不安が消えない｜貯めた人が知らない5つの心の仕組み

貯金はあるのに、使えない。使わないのに、不安は減らない。 国の調査では、貯金が2,000万〜3,000万円ある人でも、約4割が「足りない」と答えています。 貯金が増えても安心できない理由を、研究で分かった5つの心の仕組みからお話しします。 ──────── 【目次】 0:00 オープニング 1:11 「退職貯蓄パズル」とは 1:51 第5位 「老後用」という名札 3:56 第4位 減っていく数字の痛み 6:04 第3位 「子どもに迷惑をかけたくない」 8:41 第2位 断った誘いは、あとまで心に残る 11:33 第1位 貯金が増えても安心できない理由 14:45 よくいただく質問 16:33 まとめ・今夜やってみてほしいこと ──────── 【この動画でわかること】 ■ はじめに ・日本でも、高齢の世帯は理屈で考えるよりゆっくりしか貯金を使わない、という研究が多くあります（財務総合政策研究所のまとめ） ・60歳以上の約6割（61.2％）は、暮らしのために貯金を下ろすことがある（内閣府 令和6年度調査） ■ 第5位 「老後用」という名札 ・人はお金に心の中で名札をつけ、別々の財布のように扱う（行動経済学の「心の会計」） ・アメリカの退職者の研究：年金のように毎月入るお金は約8割が使われ、貯金は無理なく使える額の半分ほど（関係を見た調査です） ・やってみること：「このお金は何のためか」を紙に書き出し、「楽しみ」の行があるか見てみる ■ 第4位 減っていく数字の痛み ・同じ金額なら、増える喜びより減る痛みのほうを強く感じやすい（どのくらい強いかは研究によって差があります） ・先に払っておいた楽しみは、使うときに「タダ」のように感じやすい、という考え方 ・番組からの提案：楽しみの分は先に払っておく ■ 第3位 「子どもに迷惑をかけたくない」 ・70代の二人以上の世帯がお金を持つ目的：「老後の生活資金」71.3％、「遺産として子や孫に残す」13.6％（金融経済教育推進機構 2025年） ・同じ調査の別の質問：子どもに残したい 34.2％、子どもはいても自分の人生を楽しむために使い切りたい 23.2％ ・使える一言：「少しは、自分の楽しみにも使うね」 ■ 第2位 断った誘いは、あとまで心に残る ・長い目で見ると「やらなかったこと」の後悔が残りやすいという研究（最近の再調査では、人生全体で見た差ははっきりしませんでした） ・65歳以上で血圧が高めの方73人の北米の実験：人のためにお金を使ったグループのほうが、その後の血圧が低かった（小さな実験で、薬の代わりではありません） ・やってみること：次に誘われたら、すぐに断らず、ひと晩おいてみる ■ 第1位 貯金が増えても安心できない理由 ・60歳以上で貯金が「足りない」57.1％。2,000万〜3,000万円ある人でも41.8％（内閣府 令和6年度調査） ・金融資産3,000万円以上の世帯でも51.4％が老後を心配（金融経済教育推進機構 2025年、20代〜70代の二人以上の世帯） ・先が読めないこと自体がストレスになりやすい、という実験（イギリス、若い人45人） ・お金を「毎日使うお金」「近いうちに使う予定のお金」「当面使わないお金」の3つに分ける考え方（金融経済教育推進機構） 【相談先】 ・お金のことで困ったとき：お住まいの市区町村の相談窓口 ・「必ずもうかる」などの勧誘や契約でおかしいと感じたとき：消費者ホットライン「188」 一人で抱え込まないでください。 【今夜やってみてほしいこと】 封筒を1枚用意して、「楽しみ用」と書いてみてください。中身は千円でも構いません。 ※この動画は一般的な情報提供を目的としたもので、投資・資産運用などの個別の助言ではありません。具体的なお金の計画は、ご家族や専門家と相談しながら考えてください。 ※動画に登場する文代さん・春江さん・拓也さんのお話は例えです。 ※数字は平均や割合で、人によって差があります。 ※金融経済教育推進機構の調査は、二人以上の世帯が対象です。 ※紹介した研究の一部はアメリカなど海外で行われたもので、日本の方にそのまま当てはまるとは限りません。 【参考にした研究・資料】 ・金融経済教育推進機構（J-FLEC）（2025）家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］2025年 ・金融経済教育推進機構（J-FLEC）社会人として知っておきたいお金の話（2025年5月版）「お金を3つに整理する」 ・内閣府（2025）令和6年度 高齢社会対策総合調査（高齢者の経済生活に関する調査） ・濱秋純哉（2026）退職貯蓄パズルのサーベイ―遺産動機と予備的貯蓄の日米比較―　財務総合政策研究所『フィナンシャル・レビュー』163号 ・Thaler RH (1999) Journal of Behavioral Decision Making 12(3): 183–206 ・Shefrin HM, Thaler RH (1988) Economic Inquiry 26(4): 609–643 ・Blanchett D, Finke M (2025) Financial Planning Review 8(3): e70010 ・Kahneman D, Tversky A (1979) Econometrica 47(2): 263–292 ・Walasek L, Mullett TL, Stewart N (2024) Journal of Economic Psychology 103: 102740 ・Prelec D, Loewenstein G (1998) Marketing Science 17(1): 4–28 ・Gilovich T, Medvec VH (1995) Psychological Review 102(2): 379–395 ・Richardson J, Gilovich T (2023) Royal Society Open Science 10: 221574 ・Whillans AV, et al. (2016) Health Psychology 35(6): 574–583 ・de Berker AO, et al. (2016) Nature Communications 7: 10996 #心理学 #老後のお金 #人生後半